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 如果給銀行核心系統劃分時代,那麼目前可以說正處於第四代和第五代。第四代可以理解為國內銀行核心系統的升級改造時代,那麼第五代可以說是國外核心繫統進入國內的時代。那麼在這就給大家剖析一下國內國外銀行核心系統之間的差異,大家可以借鑑一下,確定本行是否適合選擇國外銀行核心系統(目前真正選擇國外核心繫統的銀行案例還是很少的,讓我們一起期待將來的事情)。我分下面幾個方面給大家談談。

一、國內外銀行核心系統的軟體包分類 

       國內銀行核心業務系統可分為對公與對私兩大類,而國外的銀行核心業務系統大致上分為零售銀行系統和批發銀行系統兩大類。這兩類系統在功能上有著比較大的差異。 
國外的零售銀行系統與批發銀行系統都同時支援個人和公司客戶。當然零售銀行系統主要是個人的客戶,而批發銀行系統大部分的客戶都是公司或企業。個人賬戶與公司賬戶都可以發生交易關係。

       零售銀行系統主要是給專營零售性銀行業務的銀行使用。主要的特點是支援高交易量而每筆交易的金額相對較小。零售銀行系統面向的是櫃檯和各類電子銀行渠道發起的交易,後臺的業務比較少。從系統安全控管方面來說,一般是不需要支援複核的。當一筆交易在櫃檯進行時,櫃員錄入交易後就提交後臺處理。在發生異常情況如交易金額超出櫃員交易許可權時,系統會要求網點的主管進行即時授權。賬戶餘額不足時,交易是不會發生的,除非銀行容許有臨時的透支。由於面向的客戶/賬戶是大量的,所以對於一般的客戶來說,銀行的策略是讓櫃員按定製的規範執行業務,儘量不容許有特殊處理,使管理更有效。所以對於這些一般性的客戶,銀行也不會分配客戶經理,出現問題的時候是由分行/網點的主管來決定的。當然,銀行也會有一些優質的客戶群,而這些客戶群的處理就會有較大的彈性,一般是由一個客戶經理/客戶服務經理來跟進。 

       批發銀行系統主要的使用者是經營批發業務的銀行。主要的特點是支援低交易量而每筆交易的金額比較大。與零售銀行系統相比,批發銀行系統面向更多的是“後臺”交易(如匯款、外匯買賣、資金、信用證等),只有較少量是從前臺或電子渠道(比如說網上銀行或企業銀行)過來的。因此,批發銀行系統非常重視一筆業務的流程控管,而且大多是需要進行復核的。但在許多國外的銀行,交易複核主要是採用畫面上的複核,即複核交易把需要複核的交易資訊顯示在螢幕上,複核員通過眼睛來判斷錄入是否正確。跟國內常用的雙敲複核在操作上有很大的差異。在一筆交易提交後臺處理時出現不能夠處理的情況時,系統多會自動排隊,讓客戶經理或分行主管對交易進行審批。一般來說,交易的異常情況會區分為與信貸相關的,還是與一般賬戶操作相關的。如果屬於信貸相關的異常情況,如額度不足、額度到期等,異常資訊會送到客戶經理去審批。就算是在賬戶餘額不足的情況下,客戶經理也可以他的判斷來決定是否允許交易發生,併產生透支餘額。屬於事務性的,如支票過期、賬戶進入“不動戶”狀態等異常資訊,一般會送到開戶行/交易發生行的主管處來處理。 

       批發銀行系統所包含的子系統比較多,部分子系統如外匯買賣子系統、貨幣市場子系統與貿易融資子系統等在零售銀行系統中是沒有的。零售銀行系統雖然有貸款子系統,但批發性的貸款業務如銀團貸款和因為貿易融資業務衍生出來的貸款基本上是不支援的。 

       零售銀行系統大部分都不支援與國際性金融資訊網路如SWIFT的連線,系統大部分都不能夠生成對賬單、入賬通知、電子匯款、信用證、託收等電子報文。 
      零售銀行系統大多數只支援本幣(Based Currency Accounting)或雙重貨幣的總賬系統(Dual Currency Accounting),而批發銀行系統則支援多重貨幣的總賬系統(Multi-Currency Accounting)。主要的區別是批發銀行業務多涉及外匯買賣和貿易融資等交易,需要了解不同貨幣對銀行所帶來的資金風險。零售銀行業務一般只做簡單的外幣兌換而牽涉的金額和風險都較小。因此,實時的資金頭寸管理和外匯重估(FX
Revaluation)在批發銀行系統中也是比較重要的功能。 

      由於零售銀行系統與批發銀行系統存在比較大的差異,國內銀行在選擇國外軟體包時就需要按照自身的業務型別來選擇。無可否認,國內銀行並沒有像在國外有非常明顯的銀行分工(如批發銀行、零售銀行、商人銀行、投資銀行、私人銀行等),而且大都是全面進行銀行業務(universal banking)。但是由於在前面提到的原因,如果銀行是以對私業務為主,選擇零售銀行系統是比較理想的。但如果銀行主要是經營對公業務的話,則選擇批發銀行系統是比較好的。當然,銀行也可以嘗試選擇在市場上新興的一些可以處理全面銀行業務的軟體包。 

二、國內外銀行核心系統的應用差異 

       國外銀行系統雖然比較靈活,功能也比較強大,但不一定完全適合在中國使用。在實施國外銀行系統前,一定的改造是必需的。銀行在選擇國外軟體包前就需要考慮該軟體包如何加入國內的業務要求和功能。銀行也可以考慮採用某些國外業務功能來替換國內的當前處理模式。但某些功能是國內獨有的或是人民銀行的法規要求,銀行就需要對軟體包進行改造。 

三、國內外銀行核心系統的功能差異

● 三層架構:
      在國外許多銀行在某個國家的運作只有兩層的架構,即總行與分行。但是,在中國由於幅員遼闊的原因,目前我們無論是從人民銀行的監管或是銀行內部的管理都是走三層架構,即總行、分行、支行/網點。有些時候,每個分行因地制宜也有自己的業務特點和地域上的某些限制,所以分行許多時候更像一家銀行。所以在選擇國外的軟體包的時候也要考慮到它們在財務管理、業務/交易許可權管理等是否能支援多銀行/多分行的處理。 

● 活期存款系統的利息計算:
       國外活期存款系統基本上是採用“每天計算利息法”來計算利息,利率調整時是使用不同的利率分段計息,所計算出來的利息是會反映在總賬上的。國內是採用“積數法”來計算利息的,不採用分段計息,系統以結息日的利率來對整個週期計算利息。 

● 定期存款系統儲種支援:
      國外定期存款系統一般比國內定期存款系統簡單,所支援的儲種較少,比如說整存零取、定活兩便等是國外少見的品種。某些儲種可以通過產品定義來解決,但部分的儲種可能需要對系統進行優化和改造後才能夠支援。但由於牽涉到系統結構上的調整,所需要的二次開發力度可能比較大。除了儲種上的差異,國外的定期存款系統對於到期的自動續期處理也可能存在比較大的差異。 

● 票據交換:
      國外的票據交易比較簡單,基本上是通過螢幕錄入或處理交換檔案兩種模式進行處理的,而大部分是一天進行一次票據交換。在處理支票存入時,銀行是先把支票金額錄入客戶賬,更新賬面餘額(Book Balance),而通過把資金凍結使賬戶的可用餘額(Available Balance) 不包括這些待交換的資金(Float)。資金在交換成功後才進行解凍讓客戶使用。 
但是在國內一般會“跑”多於一場的清算,而不同的城市跑的場數也不一樣。在年終時還有可能增加交換場次。而且,在國內資金是需要先清算後入賬的。這些都需要對系統進行一定的修改。 

● 貸款的異常處理:
      如果貸款人是按還款週期如期還款的話,國外與國內銀行系統基本上是差不多的。但國外銀行系統在處理拖欠、催收和呆壞賬時與目前國內的需求相比存在很多流程與會計制度上的差異。 

● 清算處理:
       國外系統的資金清算模式與國內的處理是不一樣的。由於資金清算的模式是銀行間的一種共同處理模式,不能夠由單一銀行自行改變,人民銀行對這方面也有法規監管。所以銀行在使用國外系統時可能需要進行改造。 

四、國內外銀行核心系統差異總結:

       以上就是國內外銀行核心系統之間的差異分析,要想選擇國外銀行核心系統的銀行,一定要全面考慮衡量,本行的人員成本、系統成本、硬體成本、業務模式、系統架構、業  務發展等是否都適合採用國外的系統。否則,一旦選擇了國外銀行核心系統,就沒有回頭之日了。